Prêt consommation : fonctionnement, conditions, calcul

 


Qu’est-ce qu’un prêt à la consommation ?

Le prêt à la consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit.

Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.

Vous pouvez par exemple souscrire un prêt à la consommation dans :

  • Des grands magasins ;
  • Des enseignes spécialisées ;
  • Des sociétés de vente par correspondance ;
  • Ou chez des constructeurs automobiles.

Le montant de votre prêt à la consommation doit être compris entre 200 et 75.000 € sur une durée minimum de trois mois.

Si plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur soit supérieur à 33 % de ses revenus.

Quels sont les types de prêts à la consommation ?

Le prêt à la consommation comporte deux catégories distinctes, sur lesquelles nous reviendrons plus bas :

  • Les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis ;
  • Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée.

En plus de l’ensemble des crédits affectés ou non-affectés classiques, les opérations suivantes sont considérées comme des crédits à la consommation :

  • Les opérations de regroupement de crédits ;
  • Les crédits travaux ;
  • Les découverts bancaires remboursables dans un délai supérieur à un mois ;
  • Le crédit gratuit de plus de trois mois ;
  • La location avec option d’achat (LOA).

Quel prêt à la consommation choisir ?

Le choix de votre prêt à la consommation doit s’effectuer selon votre dessein, la durée souhaitée et le montant à emprunter.

Le prêt à la consommation non-affecté

Le prêt à la consommation non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite sans devoir expliquer la destination des fonds à l’organisme prêteur.

Si ce prêt vous offre de la liberté, en cas de litige avec le vendeur et de non livraison du bien, vous êtes tenu de rembourser votre crédit selon les termes du contrat.

Parmi les prêts à la consommation non-affectés, l’on retrouve :

  • Le crédit renouvelable ;
  • Le crédit personnel.

Le crédit renouvelable consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qu’il peut utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.

Le crédit personnel permet également à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. Il peut financer un bien, un service ou de la trésorerie.

Le prêt à la consommation affecté

Le prêt à la consommation affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat.

Il est entièrement dépendant du bien à financer, et réciproquement.

De plus, si le bien ou service est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt, la vente et le crédit peuvent être annulés. Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat et ne se retrouve donc pas avec un bien sur les bras qu’il ne peut pas payer.

Parmi les prêts à la consommation affectés, l’on retrouve :

  • Le prêt auto-moto ;
  • Le crédit travaux.

Le prêt auto-moto est le prêt affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.

Le crédit travaux est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.

Quelles sont les conditions liées au prêt à la consommation ?

Comme tout crédit, le prêt à la consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur, où le premier s’engage à prêter une somme d’argent définie et le second s’engage à la rembourser.

Le crédit à la consommation comprend :

  • Le capital d’emprunt ;
  • La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
  • Les garanties et les assurances éventuelles ;
  • Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
  • Le coût total du crédit.

Le prêt à la consommation est régi par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours calendaires.

Comment faire le calcul du prêt à la consommation ?

Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en mars 2020, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

TAEG minimum TAEG moyen TAEG maximum
Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Auto/Moto d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Travaux 0,94 % 1.67 % 4.40 %
Prêt personnel 0,94 % 1.10 % 1.50 %

Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse chaque mois.

La plupart du temps, les taux affichés n’incluent ni les frais de dossier, ni les coûts d’assurance éventuels.

Pour obtenir votre prêt à la consommation au meilleur taux, vous devez présenter un dossier solide et complet contenant :

  • Des revenus stables ;
  • Un historique bancaire irréprochable ;
  • Un taux d’endettement inférieur à 45 % ;
  • Un reste à vivre suffisant.

Pour connaître les meilleurs taux pour votre crédit à la consommation ou faire le calcul, vous pouvez utiliser ce simulateur rapide et gratuit ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

La Rédaction
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