Comment économiser grâce aux cartes bancaires et aux programmes de fidélité ?

Beaucoup de foyers français dépensent chaque semaine dans les mêmes enseignes, avec la même carte bancaire, sans rien récupérer en échange. Deux mécanismes simples permettent pourtant de réduire ses dépenses sur les courses, la rentrée scolaire, les voyages ou les travaux. Le premier : les programmes de fidélité des enseignes. Le second : le choix d’une bonne carte bancaire.

Ce guide explique comment fonctionnent ces deux mécanismes, comment les utiliser ensemble, et ce qu’on peut réalistement espérer récupérer.

Souscrire aux programmes de fidélité

La première chose à faire, c’est de s’inscrire aux programmes des enseignes où vous allez déjà. C’est gratuit, ça prend cinq minutes, et les économies s’accumulent automatiquement à chaque achat.

Dans la grande distribution

Chaque grande enseigne propose son propre programme. En France, les principaux sont les suivants :

• E.Leclerc : programme gratuit, permettant des bons de réduction en caisse. Par exemple, 8 à 16 €/mois sur 400 €/mois
• Carrefour : programme gratuit, offrant des bons fidélité + coupons. Par exemple, jusqu’à 10 % sur des produits ciblés
• Auchan : programme gratuit, permettant une cagnotte trimestrielle. Par exemple, jusqu’à 10 % sur les produits frais
• Monoprix : programme gratuit, permettant de profiter d’offres selon les habitudes d’achat. Par exemple, jusqu’à 10 % sur les produits frais
• Lidl : programme gratuit, offrant des coupons hebdomadaires + une cagnotte. Par exemple, 5 à 10 €/mois, selon les coupons

Dans les enseignes spécialisées

Les programmes de fidélité ne s’arrêtent pas aux supermarchés. Plusieurs enseignes spécialisées offrent d’importants programmes de fidélité :

• La FNAC, offre 5 % de remise immédiate sur tout pour 14.99 € pour 3 ans. Par exemple, 15 € de remise sur 300 € d’achats
• Decathlon, offre gratuitement des bons d’achat progressifs. Par exemple, 10 à 30 €/an
• Leroy Merlin, offre gratuitement des points convertibles en remises. Par exemple, 20 à 60 €/an selon travaux

Choisir la bonne carte bancaire

Beaucoup de cartes bancaires donnent des avantages à chaque paiement. Deux types d’avantages existent.

Cartes gratuites

Parmi les cartes gratuites, notre préférée est la carte Revolut Standard. Pourquoi ? Car chaque euro dépensé permet d’accumuler des points via le programme RevPoints, et ceux-ci peuvent ensuite être échangés contre différents items, que ce soit des vols gratuits, des nuits en hôtel, des expériences ou certains achats via Revolut Pay. C’est comme un système de cashback, mais en plus avantageux.

La BoursoBank Ultim compte aussi parmi les meilleures cartes bancaires gratuites de France. Elle ne permet pas d’accumuler des points, mais elle donne accès à The Corner, une plateforme exclusive qui donne accès à plus de 150 enseignes partenaires qui proposent des réductions immédiates, du cashback et des offres préférentielles.

Avant de changer de carte, vous pouvez aussi comparer les meilleures banques en ligne gratuites pour identifier l’offre la plus adaptée à vos dépenses.

Cartes avec accumulation de points

Si vous voulez aller encore plus loin dans l’accumulation de points, deux familles de cartes existent.

Revolut

La carte Revolut Ultra est la carte la plus complète. Le coût est élevé (on parle de 60 € par mois), mais les avantages compensent largement si vous les utilisez vraiment.

Ce qu’elle inclut ?

• Accès illimité aux salons d’aéroport via LoungeKey : une entrée coûte normalement 35 à 50 €. Pour quelqu’un qui prend l’avion 6 fois par an avec un accompagnant, ça représente déjà 420 à 600 € d’économies.
• Assurances voyage complètes : elle inclut annulation, rapatriement, perte de bagages, retard. Souscrire ces assurances séparément coûte généralement entre 150 à 300 € par an.
• Multiplication de RevPoints : pour chaque euro dépensé, vous gagnez 1 RevPoint. Avec la Standard, il faut dépenser 10 € pour gagner 1 RevPoint.
• Retraits gratuits à l’étranger : elle offre 2 000 € par mois de retraits gratuits à l’étranger.
• Des abonnements numériques : parmi les abonnements inclus, on retrouve NordVPN, MasterClass, et bien plus.

Si le budget ne permet pas la carte Revolut Ultra, Revolut propose deux options intermédiaires : Revolut Metal (à 19 € par mois) et Revolut Premium (à 10,99 € par mois).

American Express

Le principe d’American Express est similaire à Revolut. Chaque achat génère des points Membership Rewards, transférables vers Flying Blue et d’autres programmes de compagnies aériennes, ou encore utilisables à titre de cashback.

Beaucoup de foyers évitent Amex en pensant que la carte n’est pas acceptée en France, ce qui est de moins en moins vrai. Aujourd’hui, Carrefour, Auchan, la Fnac, Decathlon, la plupart des restaurants et des stations-service acceptent Amex. L’acceptation reste variable chez certaines enseignes de la grande distribution comme Leclerc, ainsi que certains petits commerces de proximité et quelques administrations. Un commerçant reste en effet libre de ne pas accepter certaines cartes ou certains réseaux de paiement.

En France, trois cartes American Express pour particuliers sont disponibles :

• American Express Platinum : elle donne accès à 15 visites de salons via Priority Pass (valeur réelle : 35 à 50 € par entrée), des assurances voyage haut de gamme, un statut Gold offert chez Hilton et Marriott, et 1 point Membership Rewards par euro dépensé.
• American Express Gold : elle offre des points Membership Rewards et une importante gamme d’assurances voyage.
• American Express Green : elle génère des points à chaque achat, sans les avantages voyages des versions supérieures.

La règle absolue ? Quelle que soit la carte choisie, remboursez intégralement votre solde chaque mois. Si vous laissez du solde non remboursé, les intérêts effacent tous les avantages accumulés. Les points et le cashback ne fonctionnent qu’avec des dépenses déjà prévues dans votre budget.

Combiner les deux pour économiser plus

Chaque euro dépensé peut activer jusqu’à trois mécanismes en même temps : le programme fidélité de l’enseigne, les points de la carte bancaire, et le cashback d’une plateforme si l’achat se fait en ligne. La plupart des foyers n’en activent qu’un seul, parfois aucun. Comprendre comment les superposer, et dans quel ordre, change le calcul annuel.

Cumuler carte à points et programme fidélité sur les mêmes achats

C’est la base. Payer avec une carte Amex ou Revolut dans une enseigne où vous êtes déjà inscrit au programme fidélité génère deux gains distincts sur le même achat, sans geste supplémentaire.

Sur 600 € de courses par mois chez Carrefour avec la carte Revolut Ultra, vous pourriez gagner environ 30 € de bons mensuels via le Club Carrefour (soit 360 € sur l’année) et 600 RevPoints, soit 7 200 points sur douze mois, convertibles notamment en billet prime court-courrier via Flying Blue. Ces deux gains sont indépendants et cumulables. Ils ne demandent aucune action supplémentaire une fois les programmes activés.

Activer les offres partenaires avant chaque achat important

Revolut et Amex proposent régulièrement des remises temporaires dans leur application respective qui permettent aux détenteurs de cartes de revoir entre 5 et 15 % dans certaines enseignes. Ces offres s’activent en un clic et s’appliquent automatiquement au paiement.

Le réflexe à adopter ? Ouvrir l’application avant tout achat de plus de 50 €. Sur un achat de 200 € avec une offre active à 10 %, c’est 20 € de remise immédiate, en plus des points habituels sur le montant total. Les offres sont distinctes du programme de points de la carte, les deux s’accumulent.

Utiliser les cartes-cadeaux pour cumuler deux fois

Certaines grandes surfaces vendent des cartes-cadeaux Fnac, Amazon ou Decathlon à prix réduit lors des promotions. Acheter une carte-cadeau Fnac à 5 % de réduction avec une carte Amex ou Revolut génère des points Membership Rewards ou RevPoints sur le montant payé. Utiliser ensuite cette carte-cadeau pour un achat à la Fnac active en plus le programme Fnac+.

Résultat ? Une remise immédiate de 5 % sur la carte-cadeau, des points bancaires sur l’achat, et les avantages Fnac+ sur la transaction finale. Trois mécanismes sur une seule dépense.

Concentrer les achats plutôt que les disperser

Les programmes de fidélité ont tous un effet de seuil : les gains deviennent significatifs à partir d’un certain volume dans la même enseigne. Répartir 600 € de budget mensuel entre trois supermarchés différents donne des résultats marginaux dans chacun. Concentrer ce budget dans un seul franchit les paliers de récompense et génère des bons d’achat réels.

Le même raisonnement s’applique aux cartes bancaires. Une seule carte utilisée pour tous les achats du foyer accumule des points plus vite qu’une carte utilisée occasionnellement. L’arbitrage se fait une fois, choisir la carte et l’enseigne principale, et le reste suit automatiquement.

Par où commencer ?

C’est simple. Cette semaine, vous avez deux actions concrètes à faire :

• Vous inscrire aux programmes de fidélité des enseignes où vous faites déjà vos courses. Leclerc, Auchan, Carrefour, Fnac, Ikea… L’inscription est gratuite et prend cinq minutes par enseigne.
• Vérifiez si votre carte bancaire actuelle génère des points ou du cashback. Si ce n’est pas le cas, comparez les offres de Revolut et American Express.

La plupart des foyers laissent passer plusieurs centaines d’euros par an sans le savoir. Quelques inscriptions et un changement de carte suffisent à inverser ça !

Pour aller encore plus loin sur les cartes bancaires et les programmes de points, le guide du débutant de Milesopedia sur comment gagner des Miles et des points couvre tous les concepts de base, étape par étape.